财联社6月25日讯近年来，金融结构正发生深刻变革，间接融资占比持续下行，直接融资比重稳步提升。在金融“五篇大文章”的政策指引下，科技、绿色、普惠等五大领域新增贷款占比已超70%，其中科技型中小企业贷款增速连续多年保持在20%上下，科技金融已成为银行业共同的战略赛道。
财联社在第32届中国国际金融展前后，从多家城商行了解到，部分城商行依托本土产业优势、深耕科创赛道，打造差异化增长引擎的行业趋势；相较于国有大行与股份制银行的全国化布局，城商行凭借决策链条短、对区域产业渗透深的机制特点，正逐步成为服务地方科创中小企业的核心力量。
17家A股上市城商行科技贷款合计规模突破1.6万亿
据财联社梳理17家A股上市城商行2025年年报发现，截至2025年末，已公开披露科技贷款口径的14家银行合计规模突破1.6万亿元，行业呈现“头部筑规模、腰部冲增速”的分化格局，科技贷款已成为多数城商行对公贷款增长的核心拉动力。
从规模梯队看，头部机构已构筑千亿级体量壁垒。北京银行以4489.97亿元科技贷款余额位居上市城商行首位，在北京本地服务超八成科创板、创业板上市企业，区域龙头优势稳固；江苏银行、上海银行、南京银行科技贷款规模均超1700亿元，宁波银行、杭州银行紧随其后突破1100亿元，共同构成行业第一梯队。
增速维度上，科技贷款增长显著跑赢全行贷款平均水平。头部银行中，北京银行、杭州银行2025年科技贷款同比增速分别达23.26%、23.44%，均为全行公司贷款增速的两倍左右；中腰部区域银行增长动能更强劲，重庆银行科技型企业贷款同比增幅达60%，贵阳银行该项余额同比上涨70.79%，厦门银行、齐鲁银行等增速也普遍超过30%。
有银行业分析人士指出，城商行科技贷款的高增长并非个案，而是政策引导与产业需求共振的结果。一方面，科技创新再贷款、尽职免责细则等配套政策持续落地，降低了银行展业的资金成本与合规顾虑；另一方面，长三角、珠三角、京津冀等区域科创产业集群加速成熟，大量中小科创企业的融资需求持续释放，为扎根本地的城商行提供了天然的业务土壤。
破解痛点，科创金融突围进行时
值得注意的是，科创企业轻资产、高研发、长周期的特征，与传统信贷依赖财务报表、实物抵押的评价逻辑天然错配，这是城商行布局科创金融首先要破解的核心痛点。
财联社了解到，头部城商行的突围方向，普遍是从“重资产、重报表”的传统信贷思维，转向“看技术、看成长、看生态”的科创专属逻辑。
“对于科创风控评价体系的重构是城商行转型中很重要的一步”，有银行人士指出，它决定了城商行科创金融“能不能做、敢不敢做、能不能持续做、能不能做出差异化”的核心问题。目前，多家银行已搭建专属科创评分模型，将科创资质、知识产权、研发投入、人才团队、产业赛道等“软资产”纳入授信核心依据。
如北京银行自主研发“科创雷达”科技企业评价体系，引入技术先进性、团队资质、知识产权、股权融资背景等多维度指标，大幅弱化传统财务指标权重，据此为符合标准的初创期企业提供纯信用授信；江苏银行打造“智慧融”科创风控体系，整合工商、专利、创投等多维度公开数据，构建科创企业创新信用评价模型，实现企业自动画像与线上化额度测算，显著提升早期科创企业的授信效率。
此外，组织机制的专业化改造是科创金融突围另一重要抓手。为适配科创业务的特殊性，不少城商行落地专营化架构，配套专项信贷额度、专项审批权限、差异化考核机制。
财联社梳理公开信息注意到，南京银行设立总行一级部门科创金融部，在科创资源密集区域布局特色支行与服务中心，构建“商行+投行”一体化服务矩阵与专营审批流程；杭州银行深耕科技支行模式多年，对科创专营机构设置单独风险容忍指标与清晰的尽职免责规则，推动信贷资源向早期科创企业倾斜。
与此同时，“投贷联动+生态共建”正在成为行业共识。有城商行人士指出，单一信贷服务难以覆盖科创企业全周期需求，也难以匹配高风险对应的收益水平，因此在生态布局上倾向选择联动创投机构、政府平台、产业园区，构建“债权+股权”的服务闭环。
公开信息显示，上海银行与头部创投机构建立常态化合作机制，推出认股权贷款、远期共赢利息等股债联动产品，在满足成长期企业融资需求的同时，通过股权增值收益缓释信贷风险，也有部分城商行主动对接地方政府风险补偿基金、科创引导基金，构建多方风险共担格局，进一步提升科创金融业务的商业可持续性。
不过值得注意的是，科创金融并非短期盈利赛道，高风险、长周期是其固有属性。对多数中小城商行而言，盲目扩张规模、跟风布局热门赛道反而容易积累风险。
随着金融支持科技创新的政策持续深化，以及新质生产力培育的不断推进，科创金融的市场空间还将持续扩容。
对于城商行而言，业内人士普遍认为，城商行突围科创金融的核心，仍在于立足区域产业根基，聚焦本地优势赛道做深做透，而非追求大而全的全国化布局，若能更早建立专业化的风控能力、更深度地融入区域科创生态，就能在未来的赛道竞争中占据主动。
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